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Calculadora de Esfuerzo Hipotecario 2026

¿Puedes permitirte esa hipoteca? Calcula qué porcentaje de tus ingresos destinas a deuda y comprueba si estás en zona segura según el Banco de España.

Tus datos

€ / mes

Suma de todos los ingresos del hogar

€ / mes
€ / mes

Préstamos de coche, personales, etc.

Ratio de esfuerzo hipotecario

Saludable
26.7%

de tus ingresos se destinan a deuda: 800 €/mes sobre 3000 €/mes

0–30% Saludable30–40%>40% Arriesgado

Tu carga hipotecaria está dentro del rango recomendado. Los bancos y el Banco de España consideran una hipoteca sostenible por debajo del 30% de los ingresos netos.

Cuota máx. recomendada (30%)

900 €

hipoteca + otras deudas

Deuda total mensual

800 €

hipoteca + otras obligaciones

Margen libre mensual

2200 €

después de pagar todas las deudas

¿Cuánta hipoteca puedo pagar?

El ratio de esfuerzo hipotecario (o DTI, Debt-to-Income) es el indicador clave que usan los bancos para decidir si te conceden una hipoteca. Divide tu carga mensual total (hipoteca + otras deudas) entre tus ingresos netos y multiplica por 100. Un resultado por debajo del 30% es considerado sostenible por el Banco de España y la Autoridad Bancaria Europea.

La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario obliga a los bancos a evaluar la solvencia de forma responsable antes de conceder una hipoteca. En la práctica, esto se traduce en que las entidades suelen rechazar solicitudes donde la cuota supere el 35–40% de los ingresos netos.

Recuerda que el ratio es solo un punto de partida: deberías también calcular el LTV (Loan-to-Value) —porcentaje del valor del inmueble que financias— y contar con al menos un 20% del precio en ahorros propios más un 10–12% para gastos de compraventa (notaría, registro, ITP o IVA).

Preguntas frecuentes

¿Qué es el ratio de esfuerzo hipotecario?
El ratio de esfuerzo hipotecario mide qué porcentaje de tus ingresos netos mensuales destinas al pago de la hipoteca (y otras deudas). Es la métrica principal que usan los bancos y el Banco de España para evaluar la sostenibilidad de un préstamo.
¿Cuál es el máximo recomendado?
El criterio estándar del Banco de España y la Autoridad Bancaria Europea (EBA) es no superar el 30–35% de los ingresos netos. Por encima del 40% se considera zona de riesgo: cualquier imprevisto (ERTE, subida de tipos) puede comprometer el pago.
¿Se incluyen otras deudas además de la hipoteca?
Sí. Esta calculadora usa la métrica DTI (Debt-to-Income), que incluye la hipoteca más todos los préstamos mensuales (coche, personales, tarjetas en plazo fijo…). Si tienes otros préstamos, debes sumarlos para obtener un ratio real.
¿Los bancos aplican el mismo criterio?
La mayoría de entidades españolas usan el 30–35% como umbral de concesión, aunque algunas llegan al 40% en perfiles con altos ingresos o estabilidad laboral contrastada. La Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario obliga a los bancos a evaluar solvencia de forma responsable.
¿Con qué ingresos debo calcular?
Usa los ingresos netos estables y recurrentes: nóminas, pensiones, rentas contractuales. No incluyas ingresos esporádicos como bonus, horas extra o ganancias de capital, ya que los bancos tampoco los cuentan para este ratio.

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